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丘北县人民政府关于印发丘北县4类重点对象农村危房改造专项贷款实施细则(试行)的通知

2017/12/14 11:00:02 次浏览 分类:政府文件   作者:  来文单位:本站

丘政发〔201774

 

丘北县人民政府关于印发丘北县4类重点对象农村危房改造专项贷款实施细则(试行)的通知

 

各乡(镇)人民政府,县直各部门,省州驻丘单位:

为进一步规范全县4类重点对象农村危房改造专项贷款工作,县人民政府研究,现将《丘北县4类重点对象农村危房改造专项贷款实施细则(试行)》印发给你们,请认真抓好贯彻执行。

 

丘北县人民政府

 20171213

 

丘北县4类重点对象农村危房改造专项贷款实施细则(试行)

 

第一章   

第一条 为贯彻落实《国务院关于进一步做好城镇棚户区和城乡危房改造及配套基础设施建设有关工作的意见》(国发〔201537号)、《中共云南省委办公厅 云南省人民政府办公厅关于加强全省脱贫攻坚4类重点对象农村危房改造工作的意见》(云厅字〔201718号)等文件精神,进一步做好金融支持全县4类重点对象农村危房改造工作,有效防范信贷风险,根据有关法律、法规,结合丘北实际,特制定本实施细则。

第二条 本实施细则适用于丘北县辖内的丘北县农村信用社各营业机构(以下统称农村信用社)。

第三条 本实施细则所称4类重点对象是《中共云南省委办公厅云南省人民政府办公厅关于加强全省脱贫攻坚4类重点对象农村危房改造工作的意见》(云厅字〔201718号)文件所指的建档立卡贫困户、低保户、农村分散供养特困人员、贫困残疾人家庭;所称借款人是指符合农村信用社贷款条件,并按相关程序经审定后列为省级农村危房改造补助4类重点对象的农户;所称贷款人是指农村信用社开办4类重点对象发放农村危房改造贷款业务的各营业机构。

第四条  本实施细则所称农危改贷款是指农村信用社按照农户自愿、政府主导、金融助力、风险可控、保本服务的原则,向4类重点对象发放、助力实施农村危房改造的商业性贷款。

第五条  危房改造贷款实行农户承贷、贴息补助、风险补偿的增信措施及管理方式,坚持安全性、流动性、效益性放得出、管得好、收得回的原则,不得违反农村信用社的信贷管理规定,以及监管部门的相关金融政策。

第六条  危房改造贷款应严格执行贷款三查制度,实行自主审贷、按权限审批。

第七条  危房改造贷款应符合农村危房改造和抗震安居工程建设规划和法律法规,不得向未录入4类重点对象危房信息系统和未列为农村危房改造补助对象的建房户发放。同一借款人不得在不同营业网点重复申请,或多名借款人申请危房改造重复用于建盖同一住房。

第八条  危房改造贷款应坚持严格管理、规范操作、保本服务的经营管理理念,确保贷款放得出、收得回,风险可控,政府严格落实贴息补助、风险补偿等增信措施。

第九条  危房改造贷款利息按5%固定利率执行,贷款期限内不作调整;实行部分利息由政府补助、部分利息由借款人承担的优惠政策。贷款期限内,借款人承担年固定利率2%的利息支出,其余3%部分由政府承担,政府贴息补助年限最长为5年,相关政策发生变化的,从其规定。为便于结算,贴息补助资金应在丘北县农村信用合作联社转账明细核算。

危房改造贷款,贷款利息按照先收后补的方式结算,即先由借款人履行合同约定按季向农村信用社支付全部贷款利息,再由农村信用社每季度据实代借款人向县财政部门申报贴息补助资金,最后由县财政部门将资金拨付到借款人结算账户进行贴息。

第十条  危房改造贷款建立风险补偿机制,具体按照省财政厅牵头制定的《云南省农村危房改造和抗震安居工程专项贷款风险补偿金管理实施细则》(云财社〔2015237号)执行,相关政策发生变化的,从其规定。

第二章  贷款对象、条件及用途

第十一条  贷款对象及条件。危房改造贷款对象为录入4类重点对象危房信息系统、列为农村危房改造补助对象、住房被政府精准核实为CD级农村危房的农户(自筹资金和投工投料能力弱、按规定应由政府兜底解决住房安全的农户除外),并同时满足以下条件:

(一)户籍所在地、固定住所或固定经营场所在当地农村信用社营业机构服务辖区内;

(二)年龄在1865周岁之间,且贷款期限加借款人实际年龄之和不超过65

(三)资信良好,遵纪守法,无信用社社表外挂账,在人民银行个人信用基础数据库中查无恶意违约记录或其他不良债务资信;

(四)生产经营活动合法,收入来源可靠,具备清偿贷款本息的能力;

(五)在农村信用社开立个人结算账户;

(六)以户为单位申请,可由家庭内综合能力较强的主要家庭成员为借款申请人,并将贷款纳入该户统一授信管理;

(七)农村信用社要求的其他条件。

第十二条  贷款用途。危房改造贷款实行专款专用,指定用于符合条件的农户危房改造项目,并且应符合政府规定的贴息范围:

(一) 符合村庄规划、村民小组建设统一规划和要求,并按规定推行适宜改造方式,严格控制建房面积;

(二) 仅用于对CD级农村危房的加固改造或拆除重建,借款人获得危房改造贷款后能够加快实施危房改造,并缓解建房所致经济压力大的问题。

第三章  贷款额度、期限、利率、还款及贴息方式

第十三条  贷款额度。危房改造贷款额度按照村民自筹、政府补贴、信贷支持相结合的原则确定,在严格限定贷款用途的基础上,从严控制贷款额度,不得以一刀切方式对不同需求、不同条件客户核定同一额度。借款人自筹资金与政府补助资金合计金额应达到危房改造购建成本的50%以上(含),贷款额度不超过危房改造购建成本的50%,且一般不超过3万元,最高不超过5万元。对4类重点对象应从严控制叠加不同贷款品种,审慎确定最高授信额度,坚决避免过度授信增加农户债务负担影响脱贫的问题。

第十四条  贷款期限。危房改造贷款应根据借款人自身经营收入情况和偿还能力合理确定,贷款期限应与政府贴息补助年限一致,原则上不超过5年。特殊情况确需延长的,最长不超过8年。

第十五条  贷款利率。农村信用社按保本经营原则,贷款利率按5%固定利率执行,贷款期限内不作调整;实行部分利息由政府补助、部分利息由借款人承担的优惠政策。贷款期限内,借款人承担年固定利率2%的利息支出,其余3%部分由政府承担,政府贴息补助年限最长为5年,相关政策发生变化的,从其规定。贷款逾期和挤占挪用的,按合同约定执行加罚息。

第十六条  还本付息方式。危房改造贷款实行按季结息、分期还本,利息严格按先收后补的方式,由借款人向信用社按季支付,信用社再代借款人向政府申请贴息。本金偿还额度根据借款人的预期收入情况合理确定,贷款期限在一年以上的,满一年后必须每半年至少偿还一次,具体分期还款额度由贷款人与借款人共同约定执行。

第四章  贷款方式及应提供的资料

第十七条  贷款方式。危房改造贷款在风险补偿资金到位后统一按信用方式发放。

第十八条  申请危房改造贷款必须提出书面申请,借款申请人应如实提供申请材料,申请材料包括但不限于以下内容:

(一)借款人身份、户籍、婚姻状况证明,巳婚申请人还应提供配偶身份、户籍证明;

(二)乡镇人民政府、村委会(小组)证明、建房合同等材料,以及证明危房改造合法合规的相关材料;

(三)建房方案,应包括建盖的面积、层数、造价、建设时间等内容(统建房屋方案由施工方具体提供);

(四)借款人家庭收入和资产状况说明,分期还款计划;

(五)借款人配偶(或主要家庭成员)的共同还款承诺书;

(六)现居农村但在城市单位供职的借款人须提供工资收入证明,从事经营活动的借款人须提供能够证明经营活动的相关证明材料;

(七)借款人个人信用报告查询授权书及查询报告申请书;

(八)借款人扣款委托授权书。

第五章  贷款的申请、发放和管理

第十九条  危房改造贷款实行营业网点客户经理制。客户经理负责贷前调查、资料收集、撰写调查审批表、提出办理意见、经授权签订合同、做好贷后管理等事项。

县乡政府或住建部门负责向农村信用合作联社提供纳入每年危房改造计划人员详细情况及已经批准建房的人员情况。

农村信用社受理借款人的申请前,需会同当地政府住建、财政部门共同核实是否巳纳入农村危房改造计划,并及时指派客户经理进行双人调查,查询人民银行个人信用信息基础数据库,了解借款人资信状况,核查身份信息,核实借款人提供的申请材料是否真实、合法、有效;与借款人面谈,对借款人家庭资产、生产经营情况、还款来源、还款能力、还款意愿、拟建盖房屋资料、自有资金(含政府补助资金)到位情况等进行调查,核实是否具备还款能力,还款计划是否可行。调查过程中要重点审核借款人申请贷款的用途是否真实,房屋建盖规模是否属实、自筹资金是否达到要求,借款申请额度是否能够满足建房资金要求,借款人是否具备还款能力,贷款风险是否可控。

第二十条  贷款发放与支付。借款人在施工建设时应首先使用自有资金和政府补助资金,之后方能按照房屋修建进度申请支付使用信贷资金。

放款执行部门或岗位应在危房改造贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,收集建房或修缮加固图片资料保存。

第二十一条  贷款人应在危房改造贷款支付15日内进行贷款用途真实性检查,检查贷款资金支付是否符合贷款约定用途和贷款资金流向是否真实,检查可采取实地调查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式。

第六章  贷款基本流程

第二十二条  由县联社组织各乡镇、村民委、村小组1-2名人员,开展农村危房改造贷款业务相关培训工作。各乡镇负责组织业务人员进行资料收集,交由信用社客户经理,信用社组成贷前调查小组,开展贷前调查,撰写调查报告、提出办理意见,经授权签订合同、做好贷后管理等事项。

第二十三条  贷款基本流程。符合本办法第十一条规定的农户向村小组提交资料村小组长签字确认推荐至村民委(社区居委会)村民委(社区居委会)审核、审查;签字盖章确认推荐至乡镇政府审核、审查,签字盖章确认推荐至农村信用社农村信用社对符合危房改造贷款申请条件的借款户进行调查、审查和审批办理符合危房改造条件的农户发放贷款(包括签订借款合同、相关协议及承诺书等)办理贷款资金支付手续贷后管理贷款本息收回申请贴息贴息资金兑付。

第七章  风险补偿金

第二十四条  危房改造贷款建立风险补偿机制。风险补偿金是指由丘北县财政部门按照贴息危房改造贷款总额设立,专项用于补偿丘北农村信用社发放农危改贷款而形成呆账、坏账及损失的资金,其中:建档立卡户按照5%设立,低保户、农村分散供养特困人、贫困残疾户按照3%设立。风险补偿金在农村信用社开立专户存储,住建部门于每年初根据信用联社提供的上年末贷款余额的5%计算风险补偿金上报政府批准同意后,由财政部门将风险补偿金划转至住建局在信用社开立的专户。

第二十五条  风险补偿金的使用。由县政府和属地农村信用社按比例共同分担,建档立卡户按照9:1分担,低保户、农村分散供养特困人、贫困残疾户按照7:3分担,县政府分担的部分从风险补偿金专户扣划,农村信用社分担的部分信用社按规定进行核销。同时信用社建立风险追偿机制,对已经采取风险补偿金代偿后的核销坏账,通过追偿后取得的资金,建档立卡贫困户按90%,低保户、农村分散供养特困人、贫困残疾户按70%退还给当地政府财政部门。

第八章  贷后管理

第二十六条  危房改造贷款贷后管理包括信贷档案管理、贷后检查、风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定等。坚持规范流程、明确职责、健全机制、及时预警、控制风险的原则。

第二十七条  危房改造贷款档案按户建立,一户一档。内容包括借款人基本资料及贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、损失处置等贷款办理全过程中形成的相关资料。

第二十八条  危房改造贷款档案的立卷、移交、归档、调阅、提取、保管、销毁和人员交接按《云南省农村信用社信贷业务档案管理办法》执行。

第二十九条  危房改造贷款发放后,经办机构应进行信贷资金跟踪检查,包括但不限于:

(一)检查借款人是否按照借款合同约定的用途使用信贷资金,对未按借款合同约定用途使用的,应查明原因并提出处置意见;

(二)对借款人的履约情况及信用状况等内容进行检查与分析;

(三)检查借款人生产经营是否正常;

(四)了解掌握借款人的资产、负债、收入、支出等是否出现变化,分析这些变化是否影响借款人偿债能力。

第三十条  危房改造贷款跟踪检查的范围和频率

(一)每年至少进行一次检查。检查内容主要包括:贷款是否用于购建房屋;借款人生产经营是否正常;家庭收支情况、家庭成员健康情况等。如有需要更新农户经济档案的,可同时更新农户经济档案;

(二)贷款到期前应向借款人提示还款,如借款人外出无法在提示还款书上签字的,应由具有完全民事行为能力的家庭成员签字并提供所在单位、村委会(居委会、街道办事处)出具外出的相关证明;

(三)对未能按期还款的借款人,经办机构应在一个月内约见借款人或上门催收,向借款人签发催收通知书并取得回执,同时督促借款人落实还款计划;

(四)在贷后检查过程中,如发现贷款存在明显风险,检查人员必须及时向网点负责人报告并形成书面材料(贷后检查报告或检查表等纸质材料),网点负责人接到报告后,必须及时制定并落实风险化解措施;

(五)贷后检查报告内容应包括但不限于:贷款基本情况、借款人基本情况(身体健康情况、婚姻家庭情况,生活、工作情况等)、生产经营、收入、按季付息情况、分期还款协议履行情况、潜在风险提示及处置意见或建议。

第三十一条  风险处置。危房改造贷款经办机构在发现风险预警信号或收到联社风险预警提示后,应积极制定应对措施,并督促贷款客户经理落实。发现借款人改变用途的违约行为,应及时要求限期纠正,可按规定实施提前收回贷款、降低信用等级或取消授信等制裁。

第九章  贷款到期处理

第三十二条  贷款收回。危房改造贷款归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式,原则上由借款人或其书面委托人亲自到营业柜台办理,严禁在非营业场所由信用社人员代收(不良贷款双人追缴除外)。借款合同中有直接划收约定的,经办社可按约定从客户存款账户中直接划收。

第三十三条  贷款展期。对借款人申请展期且符合展期规定的,县政府住建、财政部门将贷款继续纳入风险补偿范围,在收回全部贷款利息和适度压缩本金后可为借款人办理展期手续,展期期限加贷款期限超过5年的,不再享受优惠利率及政府贴息,政府另有规定的除外。贷款展期条件及办理方式按照云南省农村信用社关于贷款展期的相关规定办理。

第三十四条  短期贷款到期7天之前、中长期贷款到期30 天之前,经办社应通过电话、短信等有效方式提醒借款人或送达贷款到期通知书,提示其按期归还借款本息。对不能按期归还贷款的,应按合同约定计收逾期利息并加计复息;对本息逾期90天及以上不能归还或不能落实还本付息计划的,应当组织清收,直至依法起诉借款人收回贷款本息。当地乡、镇党委政府要积极协调各方力量,帮助信用社对到(逾期)贷款进行清收,确保辖内贷款按时清收完毕,降低辖内不良贷款占比,建立良好的信用生态环境。

第三十五条  对本金或利息逾期、经追索180天以上仍无法收回的贷款,以及其他符合风险补偿条件的贷款,按危房改造贷款风险补偿金管理规定申请补偿金收回贷款本息。

第十章  信贷风险防控

第三十六条  严格落实风险补偿金。县财政局要积极落实风险补偿金到位情况,确保风险补偿金按本实施细则第二十四条要求及时到位。风险补偿金未按规定足额到位(含存量危房改造贷款应到位风险补偿金),信用社不再发放新的危房改造贷款。

第三十七条  及时申请风险补偿。信用社要真实、及时暴露贷款风险,对达到风险补偿条件的贷款,要及时启动风险补偿流程,运用风险补偿机制,及时向县财政部门递交损失贷款补偿申请材料。县级财政、住建部门要及时对信用社送交的补偿申请材料进行核实,对认定同意补偿的,由县级财政部门拨付资金予以补偿,补偿按本实施细则第二十五条约定的分担比例进行补偿。

第三十八条  及时帮助借款人申请财政贴息补助,减轻借款人还款压力。县财政部门要确保配套贴息资金充裕,若出现资金困难或资金缺口过大情况,信用社不再发放新的危房改造贷款,避免借款人因贴息补助长期不到位而拒绝先付贷款利息的问题。

第三十九条  加强风险监测。重点监测付息率、按期还本率等指标,原则上付息率不低于98%,按期还本率不低于95%(包括按金额和按户数统计)。按云南省农村信用社相关规定,信用社月末相应指标低于设定值的机构,次月起暂停发放新的贷款,集中精力处置存量风险,指标改善、达标后方可恢复办理。监测指标持续低于设定值超过3个月的,应成立由乡、镇党委书记任组长、其他班子成员及信用社网点负责人任副组长、相关部门为成员的贷款清收专门机构,明确工作目标、措施和要求,专题开展贷款清收工作。

第十一章  激励与约束

第四十条  对危房改造贷款业务实行尽职免责、违法违规处罚和适度容忍制度。尽职无过错,且风险在容忍度范围内的,可免除责任;超过容忍度范围的,相关人员应当承担工作责任;违规办理贷款的,应当严肃追责处罚。   

第四十一条  农村信用社在开展危房改造贷款业务中应当维护借款人权益,禁止向借款人预收利息、收取账户管理费、搭售保险等不规范经营行为。

第四十二条  出现下列行为或情况之一的,按照有关规定对责任人进行责任认定和追究:

(一)贷款调查、审查未尽职的;

(二)将贷款调查的全部事项委托第三方完成的;

(三)未按规定建立、执行贷款调查面谈、合同面签制度的;

(四)越权或变相越权审批贷款的;

(五)发放不符合农危改贷款条件的;

(六)签订的借款合同条款不符合管理规定的;

(七)支付管理不符合本实施细则要求的;

(八)授意借款人虚构情节获得贷款的;

(九)对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现,或虽发现但未采取有效措施的;

(十)严重违反审慎经营规则的其他情形。

第十二章  附 则

第四十三条  本实施细则未尽事宜,上级文件、相关法律法规另有规定的,按其规定执行。

第四十四条  本实施细则县住建局、丘北县农村信用合作联合社根据职责负责解释。

第四十五条  本办法自印发之日起施行。

附件:1.云南省农村危房改造专项贴息贷款呆账补偿审批表

     2.云南省农村危房改造专项贴息贷款呆账补偿审批表(汇总)

     3. 云南省农村信用社4类重点对象危房改造专项贷款申请审批表

 

附件1

云南省农村危房改造专项贴息贷款呆账补偿审批表

填报日期:                     单位:元

借款人

承办推荐部门

借款人证件号码

贷款金额

借款日和到期日

贷款余额

欠息金额

五级分类形式

呆账代偿原因

申报呆账代偿金额

其中:县级农村信用社承担(10%

财政风险补偿金承担(90%

简述贷款用途:

简述形成呆账原因:

申报社(行)意见:                                                                  经办人签字:                      主任签字:                    

县联社意见:                                                                        经办人签字:                      主任签字:                    

承办推荐机构(乡镇相关部门)意见:                                                                    签字(盖章)                                                   

县住建部门意见:                                                                   签字(盖章):                                                

县财政部门意见:                                                                      签字(盖章):                                                 

注:                                                                                        1. 本表有信用社按每笔(指每一借款户)贷款呆账填制。                                         2.本表一式五份,一份经办社行留存,一份县联社留存,一份财政留存,一份住建部门留存,一份报推荐承办部门。3.呈报的有关说明和怎么材料,要一式三份附在本表后,审批后由县联社留存一份备查,一份送财政,一份退信用社做长期档案,永久保存。4.本表所列呆账代偿原因分为:借款人死亡、伤病丧失劳动力、遭受严重自然灾害、法院裁决难以执行、经追索无法收回、其他等六种情形填列。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


附件2

云南省农村危房改造专项贴息贷款呆账补偿审批表(汇总)

填表信用社:

单位:元

序号

申报社行

承办单位

接待人

身份证件号码

发放日

到期日

贷款余额

欠息金额

呆账代偿原因

呆账代偿金额

备注

农信社承担部分

县级财政承担部分

州级财政承担部分

县级财政承担部分

1

2

3

4

5

6

7

8

合计

注:本表填写经本级财政、住建部门、农信社审核同意的损失代偿申请明细。本表除本级各部门留存外,报上级一式三份。

农村信用社(盖章)

财政部门(盖章)

住建部门(盖章)


附件3

云南省农村信用社4类重点对象危房改造专项贷款申请审批表

申请人基本情况

申请人姓名 

家庭住址

联系电话

身份证号码 

工作单位

配偶姓名

家庭人口

劳动力

                

配偶联系电话

对象性质

建档立卡贫困户   低保户   农村分散供养特困人员   贫困残疾人家庭

家庭主要经济收入来源

种植年收入      万元(粮食作物水果蔬菜甘蔗烤烟其他经济作物

务工年收入       万元,主要从事何种工种:                             

养殖年收入       万元(猪      家禽  其他

其他年收入       万元,请列明:                                (政府补助等)

合计           万元

改造计划

改造方式

拆除重建    加固改造

预算总投资

万元

政府补助

万元

结构

砖木    砖混   钢混     框架   其他

自有资金

万元

层高

面积

申请借款

万元

开工时间

预计完工时间

村委会(社区)审核意见:

     

 情况属实,同意推荐                           
              

(公章)

负责人:                 

乡(镇)政府审核意见:

         

情况属实,同意推荐       
               

(公章)

负责人:          

乡(镇)财政部门审核意见:

        
 

同意贴息   
                       

(公章)

负责人:       

信用社意见:
                          

 同意贷款   万元,期限   年,利率执行   %
                                                                  (公章) 

信贷员:                负责人: